“Todas las compañías de seguros están de acuerdo. » Este lunes por la mañana, el Ministro de Economía, Roland Lescure, anunció que todas las aseguradoras francesas cubrirán los gastos de realojamiento, durante un máximo de tres semanas, de las aproximadamente 220.000 personas evacuadas debido, en particular, al incendio que asoló los alrededores de la cuenca de Arcachon.
Un primer alivio para los habitantes de la región, que vieron esfumarse 42.000 hectáreas y 240 viviendas. Mientras el incendio está “estabilizado” (pero “no solucionado”), ya se plantea la cuestión de la indemnización a la que tendrán derecho las víctimas, algunas de las cuales lo han perdido todo.
¿Por qué los incendios no se clasifican como “desastres naturales” y qué cambia eso?
Según la ley del 13 de julio de 1982, una catástrofe natural designa los daños materiales causados directamente por un fenómeno natural de intensidad anormal (inundación, sequía, deslizamiento de tierra, terremoto, avalancha, etc.). Para que este estado conste oficialmente, es necesario publicar un decreto interministerial en Diario Oficial. Este reconocimiento desencadena entonces un régimen específico de compensación obligatoria para las víctimas, con normas específicas en materia de manutención, deducibles y plazos de presentación de informes.
Desafortunadamente para las víctimas de desastres, los incendios, como los de granizo o nieve, no se reconocen como desastres naturales en la gran mayoría de los casos debido a su origen, la mayoría de las veces humano, voluntario o accidental. Incluso si se ven agravados por la sequía y el calor.
Los incendios que afectan actualmente a Francia se enmarcan principalmente en el régimen clásico de seguro contra incendios (viviendas, empresas, comunidades).
¿Qué protección y qué deben hacer las víctimas?
Según France Assureurs, organización que agrupa a todas las compañías de seguros de Francia, para recibir una indemnización tras un incendio en su vivienda, es necesario haber suscrito un contrato que incluya una garantía que cubra este riesgo. Este es el caso del 100% de los contratos de seguro a todo riesgo del hogar. Sin embargo, esta garantía sólo se refiere al inmueble. Para elementos exteriores es necesario haber contratado una opción “jardín” o equipamiento exterior.
“Tan pronto como haya pasado cualquier peligro para las personas”, los aseguradores aconsejan tomar fotografías de los daños y de todos los objetos aún reconocibles, teniendo cuidado de mantener los bienes dañados en su estado original.
Luego, cuando todavía sea posible, es necesario agrupar todos los elementos de facturación de los bienes siniestrados, ya sean objetos pero también viviendas (en particular, obras). Si probablemente han desaparecido muchas facturas en papel, es recomendable revisar sus correos electrónicos y varias cuentas con vendedores para encontrar copias digitales.
Paralelamente a estos pasos, las víctimas deberán contactar rápidamente con su aseguradora por todos los medios posibles (teléfono, correo electrónico, área de clientes, SMS, etc.). Si habitualmente disponen de cinco días para contactar con su aseguradora, esta vez, como hemos dicho, las víctimas tienen un plazo ampliado hasta el 31 de agosto para presentar su declaración.
A la solicitud enviada al asegurador se le deberán adjuntar varios elementos, entre ellos la descripción de la pérdida y del daño, el estado estimado del bien destruido o dañado, o el daño causado a un tercero.
¿Cómo estimamos el valor de una propiedad?
En el caso de bienes raíces, un experto contratado por la compañía de seguros visita el sitio y estima el costo de reparación o reconstrucción de la vivienda. Luego, con base en los precios de mercado, aplica un deterioro según el estado y antigüedad de los elementos.
Con los elementos aportados por el asegurado (facturas y fotografías) y previa visita in situ de un perito designado por el seguro, el método de cálculo del valor de la mercancía difiere. Cuando el contrato prevé una cláusula de “valor de reposición”, el asegurador primero compensa la “obsolescencia deducida”, luego paga el complemento una vez realizada y justificada la obra.
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Lo mismo ocurre con los bienes materiales. El asegurador parte del valor de reposición como nuevo (precio de recompra de un artículo equivalente el día del siniestro) y aplica una tasa de deterioro para obtener el valor de uso. Por tanto, el asegurado debe demostrar la existencia y el valor de la mercancía (facturas, garantías, fotografías, inventario, eventualmente informe del agente judicial).
Tenga en cuenta: la compensación no corresponde necesariamente a la totalidad de las pérdidas sufridas. Muchos asegurados subestiman el valor de su propiedad al contratar para poder pagar menos por su seguro.
